Para que uma pessoa ou empresa possa receber empréstimos, ela precisa passar por uma análise minuciosa das instituições que concedem esses benefícios. E muitas delas utilizam os 5Cs do crédito como forma de embasar as suas decisões.
A seguir, entenda o que é exatamente essa metodologia e quais fatores são levados em consideração para que uma solicitação seja ou não aprovada.
O que são os 5Cs do crédito?
Seja para pessoas físicas, seja para jurídicas, a liberação de crédito é sempre uma tarefa de risco para a organização que oferece esse serviço. Por isso, é muito importante que seja feita uma avaliação bastante cuidadosa para dar mais segurança e confiabilidade ao processo.
Neste contexto, um dos métodos mais utilizados é o chamado 5 Cs do crédito. Trata-se de cinco critérios principais que têm como objetivo entender profundamente o perfil de cada solicitante, direcionando a aprovação ou a rejeição do pedido feito.
Com essa ferramenta, é possível afirmar com mais confiança que a instituição irá receber de volta os recursos que está emprestando para clientes e avaliar quem terá ou não condições de arcar com a dívida assumida.
Conheça, a seguir, quais são e as principais características de cada um dos 5Cs:
1. Caráter
Aqui, estão inclusos os aspectos mais importantes do comportamento de um empreendedor ou empreendimento no mercado.
São levados em consideração o histórico de crédito, pagamento de dívidas no prazo estipulado e relação com fornecedores, entre outros itens, para entender o nível de confiabilidade de um solicitante.
Quando o pedido vem de uma empresa, pode-se adicionar, inclusive, uma análise dos perfis dos seus sócios, buscando verificar seu histórico e sua idoneidade.
Todas essas informações são geralmente obtidas em órgãos de proteção ao crédito, como SPC, Serasa, Cadin e SINAD.
2. Condições
Esse critério está relacionado à situação financeira de uma organização, ou seja, suas condições de operação que podem ser favoráveis ou não para a aprovação da solicitação.
Nesse caso, também entra a avaliação sobre a finalidade para a qual o crédito será utilizado, assim como as perspectivas do setor, e a conjuntura do cenário macroeconômico.
Isso porque, se uma empresa está passando por dificuldades, com dívidas aumentando e negócios enfraquecendo, conclui-se que não é o melhor momento para aprovar os valores e assumir riscos.
3. Capacidade
Esse item se refere à margem para contratação de novas dívidas por parte de um empreendimento.
São levadas em conta principalmente dívidas atuais, seus perfis e fluxos de vencimento, que comprometem a capacidade de pagamento de uma nova operação.
Em outras palavras, analisa-se se o cliente consegue arcar com outros compromissos levando em consideração que já existem obrigações a serem levadas em conta.
Os dados para se chegar a essa conclusão são obtidos de diferentes maneiras:
• Pessoas físicas: comprovantes de renda, escritura de imóveis, IPVA, cargo e remuneração, estado civil e declaração de Imposto de Renda são algumas das informações usadas;
• Pessoas jurídicas: fluxo de caixa, relatórios contábeis, se há ou não outras garantias que podem ser utilizadas para o pagamento do empréstimo, perfil dos sócios e empregados, tempo de vida no mercado e o setor em que atua são alguns dos pontos a serem considerados.
4. Capital
Esse aspecto leva em consideração sobretudo o patrimônio e liquidez da empresa em questão.
Fatores como renda, estrutura de capital, nível de endividamento e faturamento serão levantados pela instituição que irá conceder o crédito. O intuito é garantir que há bens que podem ser solicitados na Justiça no caso de inadimplência.
Para essa análise, faz-se necessário consultar dados dos balanços da organização, suas demonstrações financeiras, fontes de financiamento, liquidez e estrutura de capital, entre outros aspectos considerados relevantes.
5. Colateral
O último dos 5Cs do crédito está relacionado às garantias que o negócio consegue dar em troca da liberação do empréstimo.
Normalmente, entram na negociação móveis, maquinário, imóveis, estoque, hipotecas, contas a receber e outros bens. O intuito é dar segurança para a instituição fornecedora de que o valor liberado poderá, de alguma forma, ser devolvido.
É importante entender que, quanto maior for a garantia apresentada, maiores serão as chances de obter o que foi pedido. Essa etapa geralmente envolve a presença de avalistas da negociação.
Leia mais | Política de crédito: o que é e por que é tão importante?
Qual a importância de se conhecer os 5Cs do crédito?
Para responder essa pergunta, vale ressaltar que, quando uma instituição atua como concessão de créditos, é preciso que ela tenha uma gestão de riscos bem estruturada para reduzir a possibilidade de problemas e imprevistos.
A partir de metodologias como os 5Cs do crédito, é possível decidir de forma mais assertiva se o solicitante está efetivamente elegível para receber os valores negociados pelas taxas de juros combinadas.
Ao conhecer a aplicação de cada um desses critérios, a pessoa, física ou jurídica, terá uma compreensão mais clara do que é necessário para conseguir boas negociações.
No fim do dia, estamos falando sobre algo que ajuda a proteger não só a empresa que disponibilizará recursos, mas também o empreendimento que está pedindo esse recurso. Afinal, esses cuidados evitam que este se afunde ainda mais em dívidas que não conseguirá pagar no futuro.
Na Cora, por exemplo, disponibilizamos para nossos clientes o cartão de crédito corporativo, uma ferramenta bastante útil para o dia a dia de qualquer organização.
Contudo, como o nosso propósito é libertar as pessoas empreendedoras para que elas ajudem o Brasil a avançar, nós fazemos uma análise bastante minuciosa sobre as solicitações que recebemos.
Ou seja, nós estudamos com atenção o perfil de cada cliente para entender se este é ou não o melhor momento para se ter acesso a essa facilidade, contribuindo para um crescimento mais seguro e sustentável do negócio.
Em caso de dúvidas sobre como esse processo funciona, basta entrar em contato com o nosso time de atendimento.
